Guía para comprar tu casa a crédito – 1ª parte

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Información útil para comprar tu casa a crédito

Opciones de crédito para adquirir tu vivienda

Comprar una casa o departamento suele representar el bien patrimonial más importante de casi cualquier persona o familia y debido a su elevado valor, la mayoría de los compradores requieren solicitar un crédito hipotecario para posibilitar su adquisición. Pensando en tu beneficio y en el de tu economía, en Gran Reforma te hemos elaborado una práctica Guía para comprar tu casa a crédito, gracias a la cual tendrás información actualizada y útil reunida en un mismo lugar para, una vez más, ahorrarte tiempo y facilitarte la labor.

El crédito hipotecario es de los pocos sectores que han seguido creciendo en México de forma ininterrumpida en los últimos diez años, además de registrar una baja constante en las tasas de interés.

De acuerdo con datos del Banco de México (Banxico) pese a las turbulencias internacionales que se han presentado en la última década, como fue la crisis subprime, en nuestro país las familias continuaron solicitando crédito para adquirir una vivienda, incrementándose el saldo de la cartera, esto de la mano de más productos a tasas fijas y plazos de pagos más amplios.

Existen en el mercado numerosas opciones de crédito para que puedas comprar tu vivienda. Las más comunes en México son las siguientes 3 posibilidades:

Puedes ver un cuadro más completo y con más ofertas de financiamiento en la tabla que te mostramos a continuación, basada en datos de Profeco, actualizada al año actual 2016:

Institución N° de opciones Está dirigido a
 Autofinanciamiento  1
  • Atiende a personas físicas, las cuales se inscriben en un grupo que realiza aportaciones cada mes a un fideicomiso.
  • Con el monto acumulado que reúne un grupo de consumidores, cada mes se financia la adquisición de una vivienda.
 Banca  Diversos créditos, según el banco concreto
  • Atiende a personas físicas asalariadas y profesionistas independientes o con actividad empresarial.
  • Los plazos del crédito van desde 15 hasta 25 años aproximadamente, y la periodicidad de pago es mensual.
  • Los créditos que otorga la banca se destinan para adquirir vivienda nueva o usada, reparación, ampliación, remodelación, y adquisición de terrenos.
  • El monto se determina de acuerdo con los ingresos del solicitante, y va de 70% a 85% del valor del inmueble.
  • Para solicitar un crédito a la banca es necesario que el cliente no destine más de 40% de su ingreso bruto al pago de deudas (tarjetas de crédito), incluido el 30% para el pago de renta o de hipoteca.
  • La tasa de interés es fijada por cada banco.
Infonavit 5: Tradicional, Total, Total AG, Infonavit-Fovisste y Apoyos Infonavit
  • Atiende la demanda de vivienda de los trabajadores asalariados por empresas que cotizan al Infonavit.
  • Actualmente ofrece hasta un millón y 1.5 millones de pesos.
Fonhapo

(Fideicomiso Fondo Nacional de Habitaciones Populares)

 2
  • Atiende la demanda de vivienda de familias de bajos recursos, no asalariadas con ingresos individuales de 2.5 veces el salario mínimo o ingresos familiares de hasta cuatro veces el salario mínimo vigente en el Distrito Federal.
Fovisste

(Fondo de la vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado)

 8: Tradicional, Con Subsidio, Pensionados, Conyugales, Aliados Plus, Respaldados, Respaldados M, En Pesos, además del Fovissste-Infonavit.
  • Atiende la demanda de vivienda de los trabajadores al servicio del estado.
  • El nuevo Fovisste en pesos, dará créditos hasta por 1.5 millones de pesos. Ofrece cCréditos hipotecarios a largo plazo denominados en pesos a tasa fija y sin la necesidad de un sorteo, con fondeo SHF en una primera etapa
 Sofol

(Sociedad Financiera de Objeto Limitado)

 Cuentan con diversos créditos.
  • Financia sectores específicos como el de la vivienda a personas que los solicitan.
Sociedad Financiera de Objeto Múltiple (SOFOM)
  • Las SOFOMES son entidades financieras que a través de la captación de recursos mediante otras instituciones financieras, otorgan crédito al público de diversos sectores.
  • Una SOFOM no puede captar recursos del público y no requiere de la autorización del gobierno federal para constituirse.
Sociedad Hipotecaria Federal (SHF)
  • Impulsa el crédito hipotecario y la mejora de vivienda para las personas que lo soliciten.

Fuente: Elaboración de Profeco, con información proporcionada por los mismos organismos y de sus sitios de Internet, mayo 2008, pero actualizada a 2016.

Porcentaje de la cartera de créditos hipotecarios

Del total de créditos hipotecarios, el Infonavit concentraba en 2013 el 54%, seguido por el 30% de la Banca múltiple, y finalmente el Fovisste tiene el 16% restante. Actualmente, los porcentaje siguen siendo similares, y tampoco varía mucho respecto a las estadísticas de 2008 de Profeco, excepto en que de 2008 a 2016, la banca sí presentó un crecimiento del 18% al 30% actual.

Gráfica de Cartera de créditos según porcentajes concedidos por diferentes entidades financierasFoto: Infonavit y CNBV (Comisión Nacional Bancaria y de Valores). Fuente: Sipse.

Conoce los tipos básicos de financiamiento

La Condusef (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros) nos recuerda que existen tres tipos básicos de financiamientos:

La institución recomienda elegir un crédito en pesos ya que te permite saber con exactitud cuál es la cantidad que se adeuda del crédito sin necesidad de conversiones y cálculos.

En Veces Salario Mínimo la deuda aumenta cada vez que sube el salario, y en unidades de inversión (Udis), el costo final aumenta con respecto al movimiento de la inflación. El CAT, comisiones por apertura, enganche, avalúo y tasas de interés son los puntos más importantes a considerar al momento de elegir un crédito hipotecario.

El costo anual total de un crédito hipotecario incorpora los costos directos anuales, tales como tasa de interés, comisiones por estudios socioeconómicos, apertura del crédito, administración y cobertura, primas de seguros y costos de avalúos. Cabe señalar que los créditos para obtener una casa siempre incluirán un costo por concepto de seguros, que incluyen el de vida, de daños y de desempleo.

La Condusef recomienda que la tasa de interés sea fija, ya que se mantendrá sin cambios durante la vida del crédito, es una manera de asegurarte de cuál será el monto de todas las mensualidades.

Por el contrario, cuando se acepta una tasa de interés creciente, durante los primeros años se pagará una mensualidad baja para que el cliente pueda acceder al crédito y posteriormente, el monto irá aumentando.

Fuente: Sipse

Requisitos básicos para solicitar un crédito hipotecario

  1. Edad y salario
    La edad mínima requerida es de 18 años y la máxima de 64 años 11 meses. El cálculo se basa en el ingreso neto mensual, en el valor del inmueble y si la persona cuenta con apoyo o subsidio de algún organismo nacional de vivienda como el Issste o Infonavit. En el último caso, el financiamiento es mayor.Las hipotecas para jóvenes ofrecen, por norma general, condiciones más ventajosas. En algunos casos se permite financiar hasta el 100 por ciento. Las hipotecas para mayores de 40 años también cuentan con condiciones especiales, pero la financiación no suele llegar al 100 por cien, ya que se deduce que el usuario cuenta con ahorros para comprar el inmueble.
  2. Historial crediticio
    Mantener un buen historial crediticio es una de las puertas a futuros préstamos. Tu comportamiento como pagador cumplido en créditos anteriores y vigentes como tarjetas de crédito, financiamiento automotriz, telefonía y tiendas departamentales; determinará si eres candidato a una hipoteca.Si en el Buró apareces con una calificación positiva, serás un cliente atractivo para las entidades financieras.
  3. Capital inicial
    Todo crédito hipotecario requiere de un capital inicial para cubrir el enganche del inmueble, gastos administrativos, apertura del crédito, valuación y gastos de escrituración. La banca solicita del 10 por ciento al 20 por ciento como mínimo.Para tener éxito es importante tener un ingreso constante y un ahorro significativo para que el pago de tu crédito no afecte tu economía (la Condusef recomienda no designar más del 30 por ciento de tu ingreso).

Fuente: Boletín electrónico Brújula de compra de Profeco.


Si te interesa aprender más, puedes leer aquí la segunda parte de este práctico post sobre cómo comprar tu casa a crédito, en el cual te ofreceremos una interesante comparativa de créditos financieros otorgados por diferentes entidades bancarias de México. ¡Sigue con atención nuestras noticias para no perderte nada!

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